朋友之間能借錢麼?

這幾天有個論壇里的朋友問我,到底應不應該借錢給朋友。他簡單跟我說了一下事情的情況,他有一個朋友還在上大學,前後跟他已經借了一些錢,目前還沒還。最近由於一個機會還需要幾千塊又跟他借錢。他問我是否應該借給對方。我當時給他的建議就是不要借,最終抹不開面子還是借了。雖然,他讓對方寫了借條,但是我告訴他即使有借條他這筆錢也很難追回來。這個案例是一個典型的朋友之間借錢的事。我從始至終都不贊成他借錢給這個朋友,因為他的情況違背了民間關於借錢的2條經驗之談:

救急不救窮、幫困不幫懶

這是我們經常聽到的關於借錢的一條經驗。翻譯成白話就是:可以借錢給那些急需用錢的人,但是不要借錢給窮人;可以幫助那些遇到臨時困難的人而不要幫助懶惰的人。實際上,這句話以最樸素的語言揭示了一個經濟學道理:不要借錢給那些短期現金流無法覆蓋貸款本息的人或實體。也就是說在你借錢給別人之前,應該首先要評估以對方的自由現金流需要多久能夠還完借貸產生的風險敞口。不能借錢的兩類人:窮人和懶人,他們的共同點是未來的現金流很難覆蓋本息。這就跟我們做投資一樣,如果一家公司的自由現金流年年都是負的,你還指望它能給你分紅?而急和困就不一樣了,這種情況基本是當前由於某些變故:比如買房或者家人生病,造成短期的資金缺口。未來可變現的資產或者現金流是可以覆蓋這個資金缺口的,所以你就可以借給他。

好借好還,再借不難

這實際上就是說,前面的欠賬及時還清,以後才能考慮再借錢給對方。這裡不僅強調了還錢本身,還要強調及時。也就是說,如果借錢的時候約定了時間,借款人應該在約定的周期內按時全額歸還借款。這種借款人是言而有信,俗話說人無信不立,對於那些還款不及時或者故意拖欠的應該立刻拉入黑名單,以後拒絕再有任何金錢往來。

關於朋友之間的借貸,我還有一些自己的心得分享給大家:

1,寧借身邊熟人,不借遠方親戚

身邊熟人比如工作中的同事,同學等,朝夕相處,借款人的收入情況,家庭情況比較清楚。相對更容易做風險評估。退一萬步講,即使出現拖欠的情況追債也方便點。而遠方的親屬,相隔幾千里,不知根知底,信息全憑藉款人一張嘴,缺乏其它信息源的佐證,容易出現風險評估偏差。而且,一旦違約,遠隔千山萬水你也沒工夫上門追債。

2,小額短期憑感情,大額長期留字據

由於每個人的經濟狀況不同,所以對大額小額的標準也不一樣。一般將借款額在1個月收入左右的借款視之為小額借款,超過2個月收入的視為大額借款。對於借期3個月以內的視為短期,超過6個月的視為長期。對於小額短期借款一般就沒必要寫借條了,寫借條顯得生分,主要依靠出借人對借款人的人品認知。但是對於大額或長期借款,必須留下借據,借據應該包含金額,出借日期,借期,利率以及逾期後的罰金等條款等。

3,不想借甩鍋給配偶

朋友找你借款,如果經過評估你不想借,那麼就需要找一個靠譜的藉口。最好用的一個就是甩鍋給配偶,比如:不是我不想借,關鍵我家錢都是我老婆/老公管,我今天晚上回去打個報告,看看她/他批不批。第二天,告訴對方,自己磨破了嘴皮子也沒說動老婆/老公。配偶麼,不就是關鍵時候背鍋的麼。

2019-12-07T22:40:21-05:00

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